Viktiga takeaways
- En psykisk diagnos kan hindra människor från att kvalificera sig till livförsäkring eller öka sin befintliga plan.
- Vissa terapeuter går bort från att teckna försäkring, delvis på grund av denna fråga.
- Patienter kan överklaga livförsäkringsbolagens beslut genom att förklara varför deras psykiska vård är nödvändig.
För flera år sedan fick Djuna Osborne behandling för depression när hon försökte öka sin och hennes mans livförsäkring. När hon beslutade att fakturera hennes sjukförsäkring för sessionerna fanns det en offentlig redogörelse för hennes diagnos.
Som psykoterapeut visste hon att det var en dyr risk att avslöja sin depression. I stället för att bara höja avgif.webpten nekade företaget Osborne livförsäkring i ett år.
Osborne är långt ifrån den enda personen som står inför hinder eller rädsla för att få livförsäkring på grund av psykiska tillstånd. I en rapport från juli 2020 fann forskare att 56% av deltagarna skulle vilja ha mer tydlighet om hur deras mentala hälsoupplevelse skulle påverka deras ansökan. Ytterligare 86% sa att de inte visste vem de skulle vända sig till för att få oberoende råd om att förklara psykiska hälsoförhållanden i försäkringsansökningar.
”Jag är inte säker på om de väntade på att jag skulle döda mig själv eller inte döda mig själv, men min psykiska diagnos var mer framträdande än någon fysisk hälsoproblem, även om jag var helt stabiliserad med behandlingen, inte hade tagit av mig något arbete, eller har haft ledighet eller lämnat in någon form av funktionshinder, säger Osborne. "Jag blev chockad och arg över att det fanns en sådan stigma och ett fullständigt missförstånd om nyanserna i psykisk diagnos, behandling och funktion."
Av dem som ansökte om livförsäkring och nekades täckning, sa 68% att de anser att de på ett orättvist sätt diskrimineras på grund av sin psykiska hälsa, och 52% sa att de skulle överväga att bagatellisera sin psykiska sjukdom om de ansöker om försäkring igen. Dessutom sade 54% att de inte fick någon förklaring och 52% sa att beslutets motiv var oklart.
Osäkerhet om livförsäkring
Den vaga karaktären hos kvalifikationer för livsförsäkring kan skapa ökad rädsla. Ta Fidelity Lifes sida med titeln "Livsförsäkring för personer med depression och ångest", där leverantören vagt delar med sig av den inverkan psykiska hälsoproblem kan ha på en persons tillgång till livförsäkring.
Ett uttalande lyder: ”Om din depression eller ångest är mild och du är under professionell vård, kan det inte påverka dina priser mycket. Om det är svårt och du har varit på sjukhus eller riskerar självmord, kan det höja dina priser eller förhindra att du kvalificerar dig alls. ”
Elizabeth Green, advokat
Försäkringsbolag skulle faktiskt spara pengar genom att ge fördelar för medicinsk nödvändig behandling eftersom det förhindrar ytterligare eskalering och potentiell försämring av psykiska problem.
- Elizabeth Green, advokatDet finns ingen tydlig linje som delar vad som kvalificerar som "mild" eller "svår". Jason Drake upptäckte detta efter att ha nekats en ökning av sin livförsäkring på grund av mild ångest. Denna instans var Drakes första gången han försökte utöka sin befintliga plan. Han kom till en fråga när han applicerade den som ställde om han genomgick behandling för psykiatriska tillstånd.
Som licensierad klinisk socialarbetare var Jason väl medveten om hans tillstånds milda natur. Han nämnde ångest, antar att det skulle anses vara låg risk och inte påverkar hans försäkring. Istället fick han ett brev om att han inte kunde öka sin livförsäkring på grund av ångestbehandling.
"Jag kämpade med ångest, tog inte mediciner dagligen och hade ett läkemedel som jag sällan tog när behovet kom upp", förklarar Drake. "Jag kunde acceptera om de kom tillbaka och sa att täckningen kunde öka men i något högre takt än en person utan ångest. Men att förneka ökad täckning för en sådan mild, mycket låg riskdiagnos var förvirrande, säger Drake.
Medan vissa människor har ett livslångt mentalt hälsotillstånd börjar många andra visa tecken på en efter en smärtsam händelse, som COVID-19-pandemin. ”Det skulle vara onormalt om man skulle säga att förlora en partner tragiskt i en bilolycka och för dem att inte uppleva ett traumatiskt svar och en som sannolikt skulle ge symtom som speglar depression eller ångest, eller båda. Om en människa inte svarade på det sättet skulle det orsaka mer oro, säger Dr. Charlayne Hayling-Williams, president och medgrundare av Community Wellness Ventures.
Risker med avslag på livförsäkringar
Innan en person ens kan nekas livförsäkring har systemet skadliga konsekvenser, nämligen motivation att undvika mentalvård.
”Vi ger människor som är i hög risk för självmord, för att begå våldsbrott eller koppla ur och isolera sig från samhället i allmänhet, till exempel barn som kan uppleva övergrepp eller försummelse, en annan anledning till varför de inte bör delta i behandling och tala upp och ta ett skott mot ett produktivt och lyckligt, hälsosamt liv - särskilt för svarta och bruna befolkningar som löper större risk, säger Hayling-Williams.
"Att koppla engagemang med en terapeut som att bara vara sjuk eller en riskfaktor för betalare eller försäkringsgivare är inte bara en hal sluttning utan verkligen felaktig", fortsätter Hayling-Williams. ”Vi vill förebygga. Pratterapi förhindrar sjukhusvistelse. Det förhindrar ett antal kritiska livshändelser, såsom självmord. ”
Djuna Osborne
Jag är inte säker på om de väntade på att jag skulle döda mig själv eller inte döda mig själv, men min psykiska diagnos var mer enastående än någon fysisk hälsoproblem, även om jag var helt stabil med behandlingen, inte hade tagit av mig något arbete, eller haft ledighet eller lämnat in någon form av funktionshinder.
- Djuna OsborneElizabeth Green, advokat och partner på Kantor & Kantor, fokuserade på att hjälpa individer att få försäkringsförmåner, instämmer: "Försäkringsföretag skulle faktiskt spara pengar genom att tillhandahålla förmåner för medicinsk nödvändig behandling eftersom det förhindrar ytterligare eskalering och potentiell försämring av psykiska problem."
Det finns tydliga ekonomiska konsekvenser för livförsäkringsavslag. I juli 2020-studien rapporterade 69% av de personer som förnekade livförsäkring att de kände oro över att förlora sitt jobb eller hem eller att få ekonomiska svårigheter. 74% sa också att de var oroliga för att deras familj eller nära och kära inte var ekonomiskt säkra.
Leverantörer av psykisk hälsa undviker försäkring
Många psykolog- och beteendepersonal, såsom Drake och Osborne, undviker försäkring som en metod för att skydda sina patienter. "Det började vara oetiskt eftersom mina patienter inte uppfyllde de fullständiga kriterierna för en diagnos och det enda sättet att få ersättning för vård genom försäkring är att skicka in patientkrav med en diagnos som försäkringsbolaget anser vara acceptabelt", säger Osborne, som slutade ta försäkring i mars 2020. ”Och det finns ingen psykisk diagnos någonstans som kan påverka deras förmåga att få framtida vård eller täckning.”
Dr John Umhau, MD, MPH, accepterar inte heller privat försäkring. Han arbetar med patienter som har alkoholstörning (AUD) och ordinerar ofta naltrexon. Två av hans patienter som tog naltrexon nekades försäkring för att ta receptet - en för livförsäkring. Umhau skrev ett brev till livförsäkringsbolaget och förklarade att personen var i remission, men de hävdade avslaget. Nu känner han sig skyldig att vidta ännu fler försiktighetsåtgärder för att skydda sina patients integritet och se till att de får den hjälp de behöver utan att förstöra deras chans till livförsäkring.
Dessa steg inkluderar att hålla inga digitala register, tillhandahålla skriftliga recept och skicka patienter till oberoende apotek som inte elektroniskt laddar upp recept- och patientinformation.
I praktiken är detta system endast tillgängligt för personer som har råd att betala ur fickan för mentalvård.
Hur psykisk hälsa och livförsäkring samverkar
Enligt Green beror en del av frågan på att försäkringsbolag förlitar sig på sin egen läkarundersökning av en patient snarare än att tala med sin vanliga läkare.
Dessa recensioner ger inte en fullständig bild av en persons mentala hälsoväg och behov. "Antingen är livsförsäkringsföretag medvetna om nyanserna i mental hälsa och utnyttjar bara det för att förneka täckning, eller så är de inte medvetna om och behöver uppdateras med verkligheten om hur mental hälsa ser ut och beter sig som nu," säger Osborne.
Medan Drake säger att han kan komma överens om högre premier för personer med större risker, är han emot att helt neka täckning för alla befintliga tillstånd.
Åtgärder som ska vidtas om din försäkring nekas
Det är möjligt att överklaga ett livförsäkringsföretags beslut.
”Patienter kan och borde överklaga avslag skriftligen”, säger Green. ”Överklagandet bör ge en förklaring till varför den psykiska behandlingen är medicinskt nödvändig. Vi rekommenderar att inkludera stödbrev från patientens läkare eller behandlande läkare som förklarar varför behandlingen är medicinskt nödvändig och tillhandahåller behandling eller medicinska register. ”
Efter att ha avslutat ett överklagande förklarar Green att människor också kan underkasta sig en oberoende medicinsk granskning genom statliga försäkringsavdelningar.
Vad det betyder för dig
Psykisk vård, såsom terapi, har i stor utsträckning visat sig hjälpa människor. Livsförsäkringsbolagen straffar patienterna för att de aktivt arbetar för att må bättre.
Livsförsäkring bör ändå inte hindra dig från att söka professionellt stöd för din mentala hälsa. Att vara mentalt stark är ett av de bästa sätten att hjälpa dig själv och dina nära och kära.
Vad det betyder för 26-åringar att förlora sjukförsäkring under COVID-19